Prije ili poslije, većina poduzetnika trebat će dodatnu likvidnost i tražiti poduzetnički kredit. Ako to radite prvi put, snalaženje s uvjetima, dokumentacijom, poslovnim planom i drugim aspektima kreditnog zahtjeva mogu biti stresni. Zato provjerite koje su najčešće greške kod traženja kredita, kako biste ih mogli izbjeći i povećati vjerojatnost da vaš zahtjev bude odobren.
NEDOSTATAK KVALITETNOG POSLOVNOG PLANA
Dobro strukturiran poslovni plan trebao bi sadržavati misiju vašeg poduzeća, viziju i poslovnu strategiju, odnosno poslovni model kojim ćete uspjeti ostvariti poslovne ciljeve. Sve navedeno treba biti dobro opisano kroz precizno definirano ciljno tržište te financijske projekcije. Poslovni plan ne sastavljate jer vas to traži banka, već zbog sebe. No, ako često “sve imate u glavi”, što je česta financijska pogreška, poslovni plan može uzrokovati glavobolju! Važno je da banke vide kako je smjer kretanja vašeg poslovanja promišljen te kako vam kredit pomaže u postizanju poslovnih ciljeva. Dakle, poslovni plan valja imati uvijek – a ne tek kod traženja kredita!
NEDOSTATAK ADEKVATNE FINANCIJSKE I STATUSNE DOKUMENTACIJE
Ispravna financijska dokumentacija, uključujući točne porezne prijave, izvatke prihoda i bilance, od ključne je važnosti. Netočni ili nedostajući financijski dokumenti mogu opravdano izazvati zabrinutost o tome kakva je financijska stabilnost vašeg poslovanja. No, neuredno stanje u statusnoj dokumentaciji može biti još veći problem. Otkad su uvedeni KYC upitnici, prvenstveno zbog pooštravanja regulative za sprečavanje pranja novca i financiranja terorizma, financijske institucije inzistiraju na vrlo urednoj i ažurnoj dokumentaciji koja dokazuje stvarno vlasništvo i statutarne odnose u poslovnom subjektu. Neažurnost u ovoj dokumentaciji može dovesti do otkaza postojećih kredita u cijelosti i njihovog stavljanja na dospijeće, zatim do zamrzavanja ili ograničenja poslovanja s računom, ali i pogoršanja poslovnog odnosa s financijskim institucijama. Ne treba vam taj problem, a ni da si natovarite još i razne kontrole.
LOŠA KREDITNA POVIJEST
Ako se prisjetimo 5K kreditne analize, ovaj aspekt nazvan je karakterom ili voljom za vraćanje kredita. Radi se prije svega o urednosti vraćanja. No, kreditna ocjena je kvantificirana kroz ocjenu rejtinga, odnosno vjerojatnosti nenamire ili bankrota. Radi se o onome što bankari nazivaju PD koeficijentom (probability of default). Što je ta vjerojatnost veća, viša će biti i zahtijevana kamatna stopa na kreditni dug.
Ovaj model ugrađen je u moju procjenu kamatne stope koju zaslužujete, koju možete naručiti ovdje. Ujedno, model je uključen i u izračun prosječne ponderirane kamatne stope (WACC) za Bon.hr portal, koji zauzvrat omogućuje procjenu vrijednosti bilo kojeg poduzeća u Hrvatskoj. Ovaj je model u primjeni već nekoliko godina.
Ukratko, niska kreditna ocjena, bila ona osobna ili povezana s poslovanjem, može dovesti do odbijenog zahtjeva za kreditom ili viših kamatnih stopa na kreditni dug. Zato je važno raditi na poboljšanju kreditnog rejtinga puno prije podnošenja zahtjeva za kreditom!
NISTE TRAŽILI PRAVU BANKU
Različite banke imaju različite kriterije za odobravanje kredita i vrste kreditnih proizvoda. Nisu nužno sve iste. Istražite različite banke kako biste pronašli onu koja najbolje odgovara potrebama vašeg poslovanja i industrije. Ne mora sve biti vezano uz kredit, možda je i do depozita ili usluga vezanih uz transakcijsko poslovanje. Ako pak tražite sofisticiranije financijske usluge, bit će vam važna i podrška. Veće banke imaju i veći broj specijalista koji vas mogu podržati. Trebate li pomoć u komunikaciji s financijskim institucijama: pisanoj, prezentacijskoj ili uživo, kontaktirajte me ovdje.
NEPOZNAVANJE VRSTA KREDITA
Svaka vrsta kredita ima svoju svrhu. Na primjer, kratkoročni krediti idealni su za obrtna sredstva, dok su dugoročni krediti bolji za veće investicije. Odabir pogrešne vrste kredita može dovesti do znatnog financijskog pritiska. Nedavno sam imao situaciju gdje je poduzeće podcijenilo visinu investicije pa je nedostajalo sredstava za njeno dovršenje. Onda su vlasnici morali dati pozajmice, ali nije prošlo i bez brzopoteznog traženja kredita. Prva greška? Izostala je analiza scenarija uz investicijsku studiju ili poslovni plan. Druga greška? Investicije koje donose povrat tek kroz nekoliko godina ne smiju se financirati kratkoročnim kreditom. Još jedna financijska pogreška: pogledajte ovdje pod brojem 10.
Iz financijskih modela se vidi da će im uskoro opet nedostajati novca jer imaju rast prihoda, a samim time i veće potrebe za likvidnosti. O tome više ovdje.
POSTOJE LI JOŠ NEKE NAJČEŠĆE GREŠKE KOD TRAŽENJA KREDITA?
Postoje! Uglavnom su vezane uz planiranje likvidnosti, kolateral, prevelik apetit, nestrpljivost kod prikupljanja i usporedbe ponuda… o tome detaljnije sljedeći tjedan.
Zaključno: većina grešaka može se izbjeći tako da planirate i provjerite koliko je izvjesno da će vaš zahtjev biti odobren. U tome je dobro tražiti podršku profesionalaca.
***
Drugi dio iz ovog niza pronađite ovdje, a treći dio ovdje.
