Prošlog ste tjedna mogli pročitati prvih 5 čestih grešaka kod traženja kredita. Ako vam je ovo prvi kreditni zahtjev, snalaženje s uvjetima, dokumentacijom, poslovnim planom i drugim dijelovima pripreme može biti stresno. Zato provjerite kako možete izbjeći najčešće greške i osigurajte da sve prođe što lakše i sigurnije.
PREVELIKO ILI PREMALO ZADUŽIVANJE
Ovo je glavni problem. Zahtjev više novca nego što je potrebno opteretit će financije poduzeća i povećati rizik od bankrota. U prvom dijelu prikazao sam kako se mjeri vjerojatnost rizika od bankrota. Ako imate poslovni plan, puno ćete teže pogriješiti u prosudbi koliko novca vam zaista treba. A posuditi ga treba dovoljno da bi poslovanje bilo nesmetano i da možete lako upravljati sredstvima. No, preveliko zaduživanje nije jedina greška: može biti i premalo!
NEDOSTATAK ADEKVATNOG KOLATERALA
Kad podnosite kreditni zahtjev, važna je i kvaliteta te vrijednost kolaterala. Poduzetnici početnici često nemaju kolateral, stoga je od puno veće važnosti kvaliteta poslovnog plana. No, određene poslovne banke neće niti razmatrati takve zahtjeve, pa ćete biti upućeni na razvojne banke (npr. HBOR) ili agencije (HAMAG-BICRO, koji nije banka, nego agencija!).
Od poduzetnika koji posluju već neko vrijeme, tražit će se adekvatno osiguranje. Kreditori tu nisi pretjerano inventivni, pa kao osiguranje traže dugotrajnu materijalnu imovinu. Naime, nematerijalna imovina, iako sve važnija u poslovanju, u trenutku stečaja ili likvidacije nije brzo utrživa kao što je to materijalna imovina.
U tim trenucima kreditori gledaju što pokriti barem dio kredita, jer imaju ogromne troškove u vidu rezervacija. U upravljanju bankom, to je glavni rizik. Za poduzeće je važno znati koja je njena likvidacijska vrijednost, odnosno vrijednost kapitala umanjena za nematerijalnu imovinu. Drugi je nazivaju tangible net worth (eng. TNW ratio) ili tangible common equity (eng. TCE ratio), kojeg se koristi u bankarstvu.
Za Bon.hr portal, koji već niz godina ima ovaj pokazatelj, sastavio sam i ovu vrstu procjene vrijednosti. Primjer pogledajte ovdje. Zato osigurajte dovoljno imovine kojom ćete osigurati svoj kreditni zahtjev. Nedostatak adekvatnog kolaterala, naime, može dovesti do odbijenice.
ZANEMARIVANJE OSOBNIH JAMSTAVA
Ovo je nastavak prethodne točke: osobna jamstva često se traže za male poslovne kredite koji se daju najvećem broju poduzetnika: mikropoduzetnicima. Ova vrsta kredita za banku predstavlja rizik jer se radi o riskantnim pothvatima, pa se oni nerijetko žele dodatno osigurati.
Tu je i pitanje moralnog hazarda na koji su spremni poneki poduzetnici, pogotovo ako je novac vrlo jeftin. Što više nije.
Trebate razumjeti što za Vas ili za one koju su vjerovnici kolaterala (najčešće nekretnine, dakle hipotekarni vjerovnici) znači davanje osobnog jamstva. Dakle, procijenite rizike, osobito po pitanju roka na koji dajete takvo osobno jamstvo.
ZANEMARIVANJE UPRAVLJANJA NOVČANIM TOKOM
Ako promatramo 5k kreditne analize, ovdje se radi o sposobnosti vraćanja duga, na način i u roku kako je to ugovorno predviđeno. Promašaj u ovom segmentu može biti vrlo skup.
Kreditori će procjenjivati vaš novčani tok kako bi utvrdili vašu sposobnost za vraćanje kredita. Ne mogu prestati naglašavati koliko je važan kvalitetan poslovni plan, koji će predvidjeti ovakve situacije.
Važno je i uspostaviti kontrolu nad planom naplate i plaćanja, dakle planirati likvidnost. Naime, dobar plan likvidnosti pokazat će kako će kredit utjecati na novčani tok vašeg poslovanja: bilo pozitivno, bilo negativno.
ODOBREN KREDITNI ZAHTJEV NIJE KRAJ: VAŽNOST KOMUNIKACIJE
Nedostatak dobre komunikacije s bankom ili njen potpuni nedostatak može dovesti ne samo do nesporazuma, već do potpunog gubitka povjerenja. Riječ kredit, naposljetku, dolazi od latinskog credo, što znači: vjerovati.
Budite spremni odgovoriti na svako pitanje kreditora te pružite sve informacije promptno i pravilno. Napravite sve što je potrebno kako bi proces odobrenja prošao glatko.
I ne zaboravite follow-up! Nakon što dobijete sredstva, održavajte redovnu komunikaciju i šaljite na vrijeme tražene i ažurne financijske podatke o poslovanju, o poslovnoj i upravljačkoj strukturi ili slične informacije.
Vaš poslovni odnos možda neće prestati s ovim kreditom: dobra komunikacija može vam pomoći i kod budućih kreditnih aranžmana.
